اتحاد التأمين : يستعرض مسئولية التغطيات التأمينية وشروطها واستثناءتها
كتب/ عاطف طلب
يقاس تقدم الدول بمدى إقبال أفرادها على حماية أنفسهم وممتلكاتهم من المخاطر التي يتعرضون لها ويعتبر انتشار تأمين المسؤولية من الأضرار التي تلحق بالغير من مؤشرات نضوج السوق التأمينى وأرتفاع الوعى التأمينى، الذي أخذ أشكالاً وأنواعاً عديدة دعت إليها الحياة المعاصرة، ومن أبرز مظاهر التطور الصناعي الكم الهائل من إنتاج السلع المختلفة الأنواع ، واهمها تطور في أساليب الدعاية والإعلان لجذب المستهلكين ونتيجة لشعور المنتجين بالأخطار التى يتعرضوا لها نتيجة لتعاملهم في إنتاج سلع قد تكون سبباً في مسؤولياتهم عن تعويض الغير من المستهلكين مما يصيبهم من أضرار برزت الحاجة إلى توفير ضمانات تأمينية تغطي المسؤولية والتي تعرف بتأمين مسؤولية المنتجات.
والمسؤولية هي الالتزام بالتعويض المادي عن الأضرار التي تلحق بالغير نتيجة خطأ.
ورغم تعدد أنواع المسؤوليات ما بين مسؤولية أدبية وجنائية و مدنية إلا أن التأمين عموماً يركز على تغطية المسؤولية المدنية. وتقوم تلك المسؤولية عند وجود ضرر يصيب الآخرين نتيجة خطأ أو إهمال غير متعمد ويترتب على المتسبب ضرورة جبر هذا الضرر.
تعريف تأمين المسؤولية عن المنتجات
تأمين مسؤولية المنتجات يغطى الضرر الذى تسبب به منتج معين أو سلعة معينة. وتعوض وثيقة التأمين عن المبالغ التي يكون المؤمن له (المنتجون- المصنعون- الموزعون- البائعون- القائمون بالإصلاح) مسئولا عنها قانوناً، وتشمل التعويض عن الوفاة والإصابات الجسدية وتلف الممتلكات، وتقوم الشركة بتحديد حدود التعويض تتمثل فى الآتى:
حد تعويض عن الحادث الواحد Per occurrence
حد تعويض سنوى. In aggregate
وتشترط الشركة عند إصدار الوثيقة ضرورة قيام المؤمن له بالإفصاح في طلب التأمين عن طبيعة السلعة والغرض من استخدامها وشروط تداولها، ووسائل المراقبة والجودة أثناء مراحل التصنيع وغيرها من الحقائق الجوهرية التي لها تأثير مباشر على قبول التغطية التأمينية.
وتوفر وثيقة تأمين المسؤوليات عن المنتجات التغطية التأمينية لنطاق متسع من السلع مثل المواد الغذائية، وأدوات التجميل، والأدوية، والأجهزة الكهربائية، والآلات الميكانيكية، والمنتجات الكيماوية، والكيماويات الزراعية والمبيدات الحشرية، وصناعة السيارات والسفن والطائرات ، والمواد الورقية والبلاستيكية ولعب الأطفال والغازات المعبأة في اسطوانات وغيرها من المنتجات.
تعريف المنتج :
يعرف المنتج بمفهومه المتسع بانه :
الشىء الذى تم تصنيعه أو بيعه أو إصلاحه بمعرفة المؤمن له وأصبح خارج حيازته.
عمليات التغليف والتعبئة التى تمت بعد ذلك.
جميع التعليمات والتحذيرات التى تم وضعها على المنتج.
الفرق بين تأمين المسؤولية العامة وتأمين مسؤولية المنتجات
تأمين مسؤولية المنتجات
يقوم تأمين مسؤولية المنتجات بتغطية التلف والأخطاء التصنيعية او غيرها من حوادث تأمين المسؤولية عن المنتجات والتكاليف القانونية والمحكمة للدفاع عن أي مطالبات تتعلق بإصابة جسدية أو تلف في الممتلكات أو خسائر مالية ناجمة عن المنتج. يعتبر هذا النوع من التأمين وسيلة لحماية المشروع من الخسارة المالية بسبب التكاليف القانونية التي ترفعها دعوى محتملة من قبل أحد العملاء المتضررين.
كما يقوم تأمين مسؤولية المنتجات بالتغطية التكاليف القانونية للمطالبات المتسببة من تلف وخطأ مصنعي
تختلف نصوص وثيقة تأمين مسؤولية المنتجات بإختلاف شركات التأمين وتصدر وثائق منفصلة لتغطية مسؤولية المنتجات أو كملحق لتغطية وثيقة المسؤولية المدنية العامة.
تأمين المسؤولية العامة
تأمين المسؤولية العامة هو منتج تأمين لأصحاب الأعمال حيث يغطي تكلفة الإجراءات القانونية ومطالبات التعويض المرفوعة ضد المنشأة او شركة إذا أصيب طرف ثالث أو تعرضت ممتلكاته لأضرار أثناء التواجد في مقر المؤمن له أو عندما يتم العمل في منزله أو مكتبه أو ممتلكاته التجارية.
ويقوم تأمين المسؤولية العامة بتغطية تكلفة التكاليف القانونية ومطالبات التعويض ضد صاحب المنشأة في حال حصول أضرار أو إصابات فتقوم وثيقة التأمين بتعويض طالب التأمين وتغطيته في حال حدوث مطالبه ضده.
التغطية التأمينية
تتعهد الشركة بتعويض المؤمن له عن جميع المبالغ التى يصبح مسئولا قانونا عن دفعها للغير على سبيل التعويض بسبب المسؤولية التى يفرضها القانون عليه فيما يتعلق بما يلى:
الاضرارالجسمانية التى تصيب أى شخص بما فى ذلك الوفاة أو الأمراض.
الاضرار المادية الذى تلحق بالممتلكات فيما عدا المبنى الذى يمارس فيه المؤمن له نشاطه .
وذلك خلال فترة سريان التأمين بسبب استعمال المنتجات التي يقوم المؤمن له بتصنيعها وتوزيعها داخل النطاق الجغرافى الموضح بجدول الوثيقة، وبحيث لاتتعدى مسؤولية الشركة خلال مدة التأمين الحد الأقصى المذكور بجدول الوثيقة بما فى ذلك المصروفات القضائية متضمنة النفقات التى يتحملها المؤمن له وتوافق الشركة عليها كتابة فى سبيل عملية التحقيقات والدفاع المتعلقة بالمطالبة أو الدعوى القضائية .
وتشمل التغطية الخسائر التبعية الناتجة عن الأضرار الجسمانية أو التلفيات المادية .
والجدير بالذكر أنه :
فى حالة عدم وجود أضرار جسمانية أو تلفيات مادية أو هلاك للممتلكات فان الخسائر المالية لا تعتبر مغطاة أذا حدثت بمفردها .
ومعظم الوثائق تغطى مجالا واسعاً لمسئولية المنتجات عن اى حوادث تقع فى أى مكان فى العالم مع وجود شرط المحاكم المختصة فى محاكم الدولة الصادر بها الوثيقة .
وغالباً ما تتميز الوثائق بين عدد من الشروط التى توضح الأختصاص القضائى وتختلف أقساط التأمين بإختلافها وهي:
القانون المحلى Local Jurisdiction
جميع انحاء العالم ماعدا الولايات المتحدة وكندا Worldwide Jurisdiction Excluding USA and Canada
جميع انحاء العالم Worldwide Jurisdiction Including USA and Canada
كما نود الاشارة إلى انه فى حالة وقوع إصابات جسمانية أو أضرار مادية للغير فى المبنى الذى يمارس فيه المؤمن له نشاطه فان التغطية تقع ضمن وثيقة المسؤولية المدنية العامة وليس وثيقة مسؤولية المنتجات.
ويشترط أن تحدث الإصابة الجسمانية أو الأضرار أثناء مدة التأمين المغطاة بالوثيقة ولذا فإن وثيقة مسؤولية المنتجات تغطى المنتجات النهائية المباعة .
الاستثناءات
الشركة لا تكون مسئولة عن ما يلى :
مسئولية رب العمل تجاه عماله أو تابعيه أو أفراد عائلته.
التلفيات التي تحدث لممتلكات المؤمن له أو ممتلكات الغير المودعة لديه أو التي في حوزته.
أيــة مسئولية أيا كانت طبيعتها تنتــج بصفة مباشــرة أو غيــر مباشــرة عـــن :-
الحرب ، الغزو ، أعمال العدو الأجنبي ، الأعمال العدوانية ، العمليات شبه الحربية (سواء أعلنت الحرب أو لم تعلن) أو الحرب الأهلية .
الفيضان أو الأعاصير أو الزوابع أو البراكين أو الزلازل أو أى ظواهر طبيعية أخرى
التمرد ، الانتفاضة العسكرية أو الشعبية ، الفتنة ، العصيان ، الثورة ، السلطة العسكرية أو الغاصبة .
الشغب أو الاضطرابات الأهلية أو الإضرابات العمالية أو التخريب أو الإرهاب0
الإشعاعات الذرية أو التلوث بالنشاط الإشعاعي من أى وقود نووي أو من أية نفايات نووية متولدة عن احتراق وقود نووى أو مواد الأسلحة النووية .
04التكاليف التي يتحملها المؤمن له لإصلاح عيوب تصنيع منتجاته .
05تكاليف استرجاع أو سحب المنتج، وهي ما يتحمله المؤمن له من تكاليف لاسترجاع
منتجاته المعيبة بالسوق.
06المسئولية التعاقدية.
07التعــدى مــن الغيـــرعلى حقـوق الطبع وبراءة الاختراع والعلامات التجارية المسجلة
للمؤمن له.
08المسئولية الناشئة عن استخدام مادة الاسبستوس.
09 الخسائر المالية البحتة .
010المسئولية الناشئة عن عمليات القرصنه الالكترونية .
011 الغرامات والجزاءات العقابية.
الاكتتاب فى تأمين مسؤولية المنتجات
هذا النوع من التأمين ذو نطاق مسؤولية يمتد إلى جميع أنحاء العالم كما أن بعض الدول لديها قوانين تلزم المُنتج بالتعويض دون إثبات الاهمال وتسمى المسؤولية المفترضة كما أن صدور العديد من القوانين لحماية المستهلك تضع عبء إضافى لذا يجب أن يكون مكتتبى تأمين مسؤولية المنتجات على دراية كاملة بمعايير الجودة الخاصة بالمنتجات ، كما يجب أن يتضمن طلب التأمين وصف دقيق للنشاط ونوع المنتجات ومواصفات وهل تدخل هذه المنتجات فى صناعات أخرى وهل يتم تصدرها إلى دول أخرى .
التسعير
يتم تحديد الأسعار على أساس خبرة مكتتبى التأمين لكل نوع من المنتجات حيث يتم تقسيم الصناعات وفقاً لدرجة خطورتها وتحديد السعر المناسب حسب النوع على سبيل المثال:
1-الورق والكرتون
2- الأطعمة والمشروبات
3- المنتجات الهندسية
4- المنتجات الكهربائية
5- المركبات والإطارات والفرامل
6- معدات المقاولين والأوناش
7- غذاء الحيوانات
8-الكيماويات والاسمدة
9-الأدوية
10- المنتجات المستخدمة فى صناعة الطائرات
11- الخرسانة الجاهزة
12-الملابس
العوامل التى يجب آخذها فى الاعتبار عند التسعير
هناك عدة عوامل يجب آخذها فى الإعتبار عند التسعير منها على سبيل المثال لا الحصر :
سمعة المؤمن له
طبيعة نشاط المؤمن له
طبيعة المنتجات ( المنتجات الخطرة – المنتجات التى تخص الأطفال …. ألخ).
الدول التى يتم التصدير لها.
نطاق التغطية هل تشمل أخطاء التصميم
بعض التغطيات الإضافية وتشمل :
ضمان المنتجات
وهي تغطية مسؤولية المنتج عن إعداد السلعة المنتجة للغرض الأصلي الذي صنعت من أجله وبالكفاءة الواجبة ولهذا يسميها البعض بالكفاءة والتي تعرف بأنها قدرة المنتج على تحقيق الهدف من هذه التغطية وهو تعويض المؤمن له عن بعض الأخطاء غير المغطاة في وثيقة مسؤولية المنتجات، خاصة تلك الأخطار التي تنشأ عن فشل المنتج في أداء ما يتوقع منه من نتائج.
أستدعاء المنتجات
تتلخص هذه التغطية في أن المنتج قد يضطر بعد بيع السلعة في السوق واكتشاف عيب محدد في صناعتها إلى إعادتها إلى المصنع لإصلاح هذا العيب أو استبدال الجزء المعيب فيها وهنا تقوم شركة التأمين بتعويض تكاليف هذه الاستعادة.
رأى الاتحاد
يوصى الاتحاد الشركات بأهمية إتباع قواعد الإكتتاب الفني السليم فى مثل هذا النوع من التأمين لتخفيض حجم التعويضات والخسائر التي تتحملها الشركات ، كما يدعم الإتحاد رفع المستوى المهنى للمكتتبين من خلال عقد العديد من الندوات والمؤتمرات ودعوة الخبراء العالميين لنقل الخبرات الفنية اللازمة للسوق المصرى .
